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给保险设个家庭账户
2022-11-24

当前,很多人有多张保单,但整个家庭的保障毫无规划。9月19日,普华永道和横琴人寿联合发布《中国保险家庭账户白皮书》(以下简称《白皮书》),建议消费者建立保险家庭账户。

一直以来,国内保险业多是以“保单”作为基本单位来经营的。每张保单上,会有一个或者多个保险产品。当保险越来越普及时,会出现一个人有多张保单,一个家庭有多人买保单的情况。《白皮书》分析了16.67万家庭数据后发现,近81%的保单是买给自己的,而近90%的受益人是家人,活脱脱是“有事我扛,有钱你拿”的亲情写照。同时,在家庭的不同成长阶段,由于其经济情况、风险偏好和保障需求不同,反映出来的保单件数、额度等行为结果也不同。

普华永道中国金融行业管理咨询合伙人周瑾表示,对于保险公司而言,现有的主流个人账户也存在客户管理低效,产品同质化程度高,客户黏性不高和价值开发不足等痛点。对于保险消费者来说,在风险保障方面也缺乏规划。

正因为如此,一些公司提出了“一张保单保全家”的概念。但在周瑾看来,从保险社会属性、保单主要角色关系、保险经济补偿作用以及保单保障与服务四个角度分析,保险与家庭有着天然的紧密关系。因此,以家庭账户的方式来经营保险和服务客户,是符合其内在逻辑和商业必然性的。而且,针对当前主流的以个体客户为中心的保险销售与服务方式,保险家庭账户可以解决很多保险公司经营和消费者体验的痛点。《白皮书》指出,保险家庭账户不仅是单一产品或多个产品的组合,而且是基于家庭全生命周期的动态持续的保险解决方案,能够将每个家庭成员之间的保险产品与服务有效联动起来,让消费者以家庭为单位进行保单管理、风险测评、定制保障方案、共享服务等,实现一个账户满足全家保障需求。《白皮书》认为,基于保险家庭账户模式,保险公司可提供三种服务模式以更好满足消费者的需求:第一,以家庭客户为中心,可以为家庭成员提供动态的、持续的一揽子保险解决方案;第二,以深度挖掘家庭客户价值为目的,可以为家庭成员提供以健康管理和品质生活为代表的持续动态的增值服务;第三,以数据和平台为依托,可以追踪家庭成员健康状况、保障需求及生活消费等信息,打造家庭服务管理平台。

不过,保险家庭账户的未来发展之路依然充满挑战。《白皮书》指出,保险家庭账户的发展将有赖于保险公司战略导向、经营理念、发展阶段、技术及人才经验等因素,也会受到消费者对保险家庭账户的接受度和个人隐私保护意识等因素的影响。由于家庭隐私与个人隐私有所区别,我国在家庭隐私方面尚未有明确的法律规定,保险公司开展家庭账户,收集、分析及利用家庭数据面临一定的挑战。

作为首家以家庭账户为公司战略的传统寿险公司,横琴人寿董事长兰亚东表示,横琴人寿的家庭账户基于iHome家庭保障平台,根据家庭组成、成员年龄、家庭收支与负债情况等大数据,形成家庭保障测评,为客户提供风险测算报告,以及定制化保障服务。横琴人寿将坚持家庭账户战略,以客户为中心,为消费者带来更优的产品和体验。他同时透露,横琴人寿计划通过借鉴航旅、银行、通讯、游戏、电商、软件、娱乐等多个不同行业的成功经验,将家庭账户打造成为一个灵活开放且具有高度弹性的API接口,并对包括保险同行在内的多个行业开放,链接家庭相关的增值服务,真正实现家庭服务升级。